kredyty hipoteczne

24.07.2017 16:15

Senior i instytucje finansowe - 5 przykazań bezpiecznego seniora

Szybkie pożyczki, kredyty, lokaty - to tylko niektóre produkty i usługi finansowe, z których korzystają seniorzy. Niestety - nie zawsze bezpiecznie. Według oficjalnej opinii Rzecznika Praw Obywatelskich seniorzy są najbardziej podatną na oszustwa grupą społeczną. Tylko w 2014 roku do stołecznego Rzecznika Konsumentów zgłosiło się ponad 10 tys. emerytów, a ich liczba wciąż rośnie . Nieuczciwe praktyki często doprowadzają seniorów na skraj bankructwa - obecnie długi osób w wieku 65+ stanowią 10 proc. wszystkich zobowiązań zarejestrowanych przez BIK. Jak podaje KRD średni dług seniora to 12,3 tys. zł. Jak weryfikować informacje na temat produktów i usług finansowych? W jaki sposób zapewnić sobie bezpieczeństwo?

Według badań Narodowego Banku Polskiego aż 25 proc. osób decydujących się na kredyt nie wie co należy zrobić przed podpisaniem umowy finansowej . Większość z nich podpisuje dokumenty nie czytając ich. Sytuacja dotyczy również seniorów, którzy żyją pod dodatkową presją. Większość z nich ma długi i nieuregulowane zobowiązania finansowe. - Trudna sytuacja finansowa zmusza wielu seniorów do poszukiwania dodatkowego źródła finansowania. Nie wszystkie rozwiązania finansowe, które funkcjonują na rynku są bezpieczne, podobnie jak nie wszystkie firmy działają zgodnie z prawem lub normami etycznymi. Każdą usługę, czy produkt należy dogłębnie zweryfikować i przemyśleć. Edukacja seniorów w tym zakresie jest kluczowa - podkreśla Robert Majkowski, Prezes Funduszu Hipotecznego DOM.

Jak unikać nieuczciwych praktyk? Oto kilka porad.

1. Sprawdź rzetelność instytucji finansowej

Komisja Nadzoru Finansowego to instytucja zajmująca się nadzorem firm sektora: bankowego, ubezpieczeniowego, emerytalnego usług płatniczych oraz Skokówka. Warto zatem sprawdzić, czy dana firma nie widnieje na Liście Ostrzeżeń Publicznych, która powstaje w wyniku kontroli KNF. Na liście można znaleźć wszystkie firmy, w działaniu których KNF wykrył nieprawidłowości. Znajduje się ona na stronie www.knf.gov.pl.

Renomowanymi podmiotami, które zrzeszają instytucje finansowe są m.in. KPF (Konferencja Przedsiębiorstw Finansowych), czy ZFP (Związek Firm Pożyczkowych. Na stronie ZFP www.zfp.org.pl widnieje Rejestr Firm Pożyczkowych, który zawiera wszystkie informacje na temat sprawdzanej firmy: jej numer KRS, formę prawną, kapitał oraz pełne dane adresowe. ZFP jest organem samoregulacyjnym branży pożyczkowej. Oznacza to, że instytucja będąca jej członkiem działa w sposób transparentny. Podobnie jest z KPF (Konferencją Przedsiębiorstw Finansowych), która dodatkowo i rokrocznie przyznaje Certyfikat Etyczny KPF, potwierdzający, że dana instytucja działa zgodnie z jego przepisami. - Wielu seniorów pyta nas o Certyfikat Etyczny KPF i cieszę się, że w tym roku otrzymaliśmy go po raz szósty. Niestety rynek nieuczciwych praktyk wciąż rośnie, także w obszarze renty dożywotniej. Uważam, że jak najwięcej firm powinno działać zgodnie z ogólnie przyjętymi regulacjami oraz kodeksem norm etycznych, który byłby wspólny dla całej branży - podkreśla Robert Majkowski z Funduszu Hipotecznego DOM.

Co zrobić, jeśli weryfikowana przez nas firma nie znajduje się w żadnym w podobnym rejestrze? Wówczas warto zajrzeć do ogólnej wyszukiwarki KRS (www.krs-online.com.pl) lub skontrolować obecność spółki na Giełdzie Papierów Wartościowych (www.gpw.pl). Dotarcie do informacji na temat firmy jest podstawą potwierdzenia jej wiarygodności i kondycji finansowej.

Dobrym sposobem na sprawdzenie rzetelności danej instytucji finansowej jest zweryfikowanie opinii o niej na forach internetowych i blogach. Często można znaleźć tam opinie klientów, które dają zupełnie inny obraz firmy, aniżeli jej strona internetowa.

2. Dowiedz się, czy firma nie była karana przez UOKiK lub czy nie interweniował RPO

W procesie wybierania instytucji pożyczkowej warto oprzeć się na doświadczeniu rządowych organów pomocniczych, nie będących częścią sektora bankowego. Urząd Ochrony Konkurencji i Konsumenta oraz Rzecznik Praw Obywatelskich to instytucje powołane m.in. do pomocy poszkodowanym w wyniku współpracy z nieuczciwymi firmami. Oprócz tego angażują się one w ściganie niewłaściwych praktyk. UOKiK regularnie publikuje raporty z kontroli poszczególnych sektorów gospodarki, również pożyczek pozabankowych. Działania te prowadzą do ukarania firm, które przekazywały swoim klientom fałszywe lub niepełne informacje o swojej ofercie. Seniorzy otoczeni są przez te instytucje szczególną opieką, wobec tego bez problemu uzyskają tam odpowiedź na temat wiarygodności firmy oraz dowiedzą się, czy była ona już karana np. za oszustwo. Z bezpłatnej porady możemy skorzystać pod numerami:

Porada ekspercka UOKiK dot. kwestii finansowych: 22 333 73 25
Infolinia Obywatelska RPO: 800 676 676

Dodatkowe informacje znajdują się również na stronach internetowych: www.uokik.gov.pl i www.rpo.gov.pl.

3. Porównuj i wypytuj o szczegóły

Przed podjęciem jakiegokolwiek zobowiązania finansowego konieczne jest porównanie przynajmniej kilku ofert. W jaki sposób to zrobić? Jeśli decydujemy się na pożyczkę, warto skorzystać z jednego z bezpłatnych narzędzi, tzw. kalkulatorów lub porównywarek kredytowych. Okazuje się, że ponad 50 proc. Polaków nie potrafi samodzielnie wyliczyć rzeczywistego kosztu kredytu . Element, który pomoże w porównaniu jest RRSO, czyli Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania. Dlaczego jest ona tak ważna? Ponieważ zawiera w sobie wszystkie dodatkowe koszty pożyczki. Porównując RRSO oraz oprocentowanie nominalne (obejmujące tylko prowizję od pożyczonego kapitału) w prosty sposób zobaczymy jak wysokie są ukryte koszty. Duża różnica pomiędzy tymi dwoma wartościami powinna być ostrzeżeniem, że pomimo pozornie niskiego oprocentowania, realne koszty są wysokie.

W przypadku innych produktów finansowych, jak np. renta dożywotnia warto skorzystać z pomocy doradcy oraz prawnika wyspecjalizowanego w tej dziedzinie. W tym wypadku wysokość dożywotnio przyznawanego świadczenia uzależniona jest m.in. od wartości nieruchomości, wieku i płci seniora. - Wysokość renty dożywotniej wyliczamy indywidualnie. Poza profesjonalnym doradztwem gwarantujemy również pomoc prawną, a każda umowa zawierana jest w obecności notariusza. Bezpieczeństwo jest najważniejsze, podobnie jak czas na podjęcie decyzji. Zdarza się bowiem, że senior, który podejmuje decyzję związaną z rentą dożywotnią, zastanawia się nad tym rozwiązaniem kilka miesięcy. Szanujemy to i odpowiadamy z tym czasie na wszelkie dodatkowe pytania. To decyzja, która wymaga absolutnej pewności - podkreśla Robert Majkowski z Funduszu Hipotecznego DOM.

4. Czytaj drobny druczek i szukaj "gwiazdek"

Dokładne przeczytanie i zrozumienie każdej umowy finansowej (jeszcze przed jej podpisaniem) powinno być podstawą. Tymczasem ponad 60 proc. seniorów nie czyta umów, które podpisuje . Powody są trywialne: zbyt mała czcionka, brak czasu na czytanie wielu stron czy niezrozumiały język . - Każda umowa powinna być dogłębnie przeanalizowana, a każda instytucja finansowa powinna zrobić wszystko, by ją uprościć i przygotować w przejrzysty sposób - mówi Robert Majkowski. Jeśli umowa jest gruba, do tego spisana małą czcionką senior powinien mieć prawo zażądać wydruku umożliwiającego dokładne zapoznanie się z nią. W przypadku niezrozumiałego języka obowiązkiem instytucji finansowej powinno być wyjaśnienie wszystkich niejasności.

Kwestia dodatkowych zapisów, nazywanych potocznie "gwiazdkami" niejednokrotnie przysporzyła seniorom problemów. Czytając umowę, często omijają oni drobne zapisy, podświadomie rejestrując je jako nieistotne. Tymczasem taki zapis może zawierać dodatkowe koszty lub zmieniać warunki umowy w sposób niekorzystny dla pożyczkobiorcy. Bądźmy uważni.

5. Daj sobie czas

Według badań ponad 90 proc. osób podejmuje nawet proste decyzje konsumenckie pod wpływem podświadomych bodźców. W przypadku podstawowych produktów nie odczujemy zbytnich konsekwencji. Jednak podjęcie zobowiązania finansowego jakim jest kredyt czy pożyczka nie powinno być dziełem przypadku. - Senior decydując się na podpisanie umowy dotyczącej finansów, kredytu lub renty dożywotniej, nie może działać pod wpływem impulsu. Ważne jest odpowiedzialne podejście do podjętych zobowiązań. Dlatego należy dać sobie czas, na spokojnie porównać wszystkie oferty oraz rozwiązać wszystkie niejasności - podsumowuje Robert Majkowski, prezes Funduszu Hipotecznego DOM.

Fundusz Hipoteczny DOM

banki